В чем выгода сторон
Любой представитель СК, связанный с ней договорными отношениями, получает комиссионное вознаграждение за реализацию страховых продуктов, и банк как страховой агент не исключение.
Взаимодействие сторон строится по такой схеме:
- СК – доверитель;
- Банк – поверенный;
- Договор поручения – основание для предложения услуг страхования клиентам банка и получения последним комиссионных за их привлечение.
Ежедневно в эти учреждения обращается множество клиентов для открытия депозитов, получения кредитов, оформления пластиковых карт и по другим вопросам. В отделении можно на видном месте разместить рекламно-информационные материалы о страховых продуктах, а менеджеров обязать предлагать их посетителям наряду с банковскими. Почему это работает?
- Сотрудники в силу специфики своей деятельности хорошо умеют общаться с людьми, разъяснять и убеждать;
- Они имеют представление о финансовом положении обслуживаемого лица и могут исходя из этого ориентироваться, чем его можно заинтересовать;
- доверие к ним выше, чем к работающим на дому агентам-физическим лицам.
Так что у банков есть все возможности, чтоб получать дополнительный доход от агентской деятельности. А СК увеличивают объемы продаж, им это тоже выгодно.
Чем такая деятельность противоречит законодательству
Чаще всего услуги страхования предлагаются в комплексе с кредитными продуктами. Невозможно получить кредит на автомобиль, не оформив КАСКО, или ипотеку, не застраховавшись на случай смерти или утраты трудоспособности. И кредитору, и заемщику удобно, если страховка оформляется тут же, без лишних затрат времени. Но есть одно «но».
Подобные договоры заключаются для покрытия рисков кредитора, страховка защищает его от убытка в случае, если заемщик не сможет выполнить свои кредитные обязательства. Что из этого следует?
- А. Банк как кредитующая организация указывается в договоре в качестве выгодоприобретателя.
- Б. Как поверенный СК он является страховым агентом.
- В. Согласно поправке к закону №40-ФЗ, вступившей в силу с 1 июля 2014 года, страховой агент не может быть выгодоприобретателем по заключенному им договору.
Отсюда и слухи, что банкам запретят выступать в роли посредников страховщиков, и разработка всевозможных обходных схем: задействование брокеров, формальный отказ от получения выгоды или от агентского статуса за счет выполнения обязанностей в неполном объеме. Пока на официальном уровне этот вопрос не решен.
