Всегда ли основной риск является таковым?
Страхование на случай смерти от несчастных случаев в официально утвержденном перечне видов страховой деятельности найти не удастся. Зато в пункте 32.9 федерального закона, регламентирующего организацию страхового дела в РФ, отдельно выделяют такие виды:
- страхование жизни на случай смерти, дожития;
- от несчастных случаев (НС) и болезней.
Первый тип программ в качестве основных рисков рассматривает смерть и инвалидность страхуемого, а дополнительных – травмы разной степени тяжести, временную утрату трудоспособности, госпитализацию.
Следует учитывать, что если человек умрет по причине, не предусмотренной договором (например, вследствие заболевания, которого нет в перечне), компенсация не будет выплачена.
При заключении договора на дожитие застрахованный длительное время делает небольшие платежи, и если он доживает до оговоренного возраста или срока, то получает накопленную сумму с процентами от инвестирования, а если умирает, наследникам выплачивается все, что он успел скопить, но без процентов.
Второй тип программ – разновидность накопительного долгосрочного страхования.
Универсальные решения
Довольно популярно смешанное страхование жизни, сочетающее черты долгосрочного накопительного и краткосрочного рискового. Одна из его разновидностей предусматривает варианты, когда застрахованный:
- теряет здоровье в результате НС и получает сумму, пропорциональную степени тяжести ущерба;
- доживает до конца действия договора – СК выплачивает все накопленные средства;
- умирает, когда срок еще не истек – полное покрытие выплачивается выгодоприобретателям, при этом не удерживаются налоги.
Факторы, вызвавшие кончину, как правило, не важны, но есть некоторые исключения. Например, летальный исход критической болезни или самоубийство в первые 6 месяцев с момента оформления полиса, противоправные действия страхуемого, повлекшие его гибель.
Есть множество других вариантов и нюансов. В частности, есть ситуации, когда наследникам возвращают всю сумму взносов, но не больше. Или до наступления оговоренного срока вместо умершего застрахованного взносы продолжает делать страховщик, а потом все накопления получает указанное в завещании лицо. Можно выбрать схему с наиболее подходящими для конкретной ситуации условиями.
Двойная ответственность – возможность удвоенной выплаты
Людьми, которые хотят обеспечить своих близких, востребован такой продукт, как страхование жизни с двойной ответственностью. Он обеспечивает финансовую защиту от всех рисков, связанных с НС, в том числе телесных повреждений. Одновременно страхуется жизнь от любых других угроз. Такое сочетание услуг незначительно повышает стоимость пакетного полиса в сравнении с обычным. Но если совпадут два фактора, и гибель застрахованного наступит в результате НС, возмещение, выплачиваемое наследникам, удваивается.
